韩国个人信用修复的方式及启示

2019-06-03 作者:admin_xy   |   浏览(180)

本站讯网络使用促进及信息保护法》《个人信息保护法》等法律法规,形成了一套较为完善的制度体系,为个人信用修复提供了保障。其中《信用信息使用及保护法》及其修正案、实施条例等是韩国征信业的基本法律规范。1995年颁布的《信用信息使用及保护法》是韩国征信业的基本法律规范,确定了韩国采取两级架构、三级共享模式进行信用信息管理,形成了基本完善的信用信息体系。通过非营利性的韩国银行联合会集中整合来自各金融机构和政府机关的个人和企业信用信息,将其再提供给韩国的相关部门。2005年,韩国对《信用信息使用及保护法》进行修正,取消了信用不良者的等级制,解除了个人信用难以修复的限制。2011年颁布的《个人信息保护法》在赋予信息主体个人信息自决权利的同时,也规定了权利救济的途径:通过信息纷争调停委员会调解、向个人信息申告中心申告、提起团体诉讼等。

完善的个人信用评价等级机制。目前,韩国的个人信用等级体系根据0-1000分的信用分数,将个人信用共分为1至10共十个等级,1级信用最优,10级信用最差,一般7-10级为信用不良。该体系建立之初,由征信机构收集个人信用卡拖欠还款历史及当前债务行为,对个人信用进行等级评估,金融机构也是通过个人信用等级对借款人进行信用筛选,决定贷款资格和借款利率。由于此种评估方式只考虑了个人信用的负面信息,韩国开始逐步完善信用评级机制。

2013年,韩国金融委员会公布了信用评分系统的改善计划,提供了提高个人信用分数的方式。一是将借记卡交易记录应用到信用评级中。通过借记卡支付的次数越多、金额越大,越有利于信用不良者提高信用分数;持续使用借记卡、没有分期付款记录的人可以提高信用分数。二是小额贷款用户可提高信用分数。针对信用评级低于7级的小额贷款用户,信用评级机构针对按时偿还贷款情况进行信用评估,使得这部分消费者有机会增加信用分数。

2015年9月,韩国金融监督院公布了更公平的评估个人信用等级的新计划。一是将非金融信息纳入信用评价标准。从2016年第一季度开始,要求征信机构收集手机账单、公共事业账单、医疗保险等非金融信息情况,将其纳入信用评估中。例如6个月以上没有拖欠缴费信息,加5分,超过1年加10分等,大量非金融消费者,尤其是因金融信息不足而被评估为4至6级信用的大学生或刚进入就业市场的毕业生,可以通过长期缴纳通讯费等方式提高信用等级。二是增加额外的信用加分项目。针对参与政府支持的小额信贷项目的所有低收入借款人,诚信偿还贷款会在评价信用等级时得到加分。如果他们的贷款拖欠率,即1年内3个月逾期未支付的比例低于4.76%的平均水平,评定为6级;对于长期逾期支付低于30万韩元的小额贷款人,如果他们的贷款拖欠率低于8.52%的平均水平,评定为7级。 关键词: 股票配资, 易配资,